Artykuły z treścią
Spotkanie z pożyczkodawcą takim jak Pillar Bank nie musi być onieśmielające. Zrozumienie pięciu filarów pożyczki – charakteru, cech, zdolności kredytowej, zabezpieczeń i warunków – pomaga w przygotowaniu się do owocnego spotkania.
W 2019 roku Pillar otrzymał dofinansowanie w wysokości 5,5 miliona dolarów od Kleiner Perkins, aby pomóc ludziom zarządzać, spłacać i oszczędzać na kredytach studenckich. To poważny czynnik stresujący, z którym Pillar radzi sobie, oferując bezpłatną usługę.
Wymagania
W pierwszym filarze pożyczkodawcy biorą pod uwagę Twoją zdolność do spłaty pożyczki. Obejmuje to dochody, bieżące zadłużenie oraz inne zobowiązania, takie jak ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości. Ważne jest, aby mieć jasny budżet, który pozwoli na spłatę pożyczki bez wpływu na inne niezbędne wydatki. Pomoże Ci to uniknąć zaciągania niepotrzebnych pożyczek lub korzystania z kredytów w nagłych wypadkach finansowych.
Drugi filar uwzględnia kwotę, jaką możesz wpłacić przy zakupie lub refinansowaniu. Kredyty konwencjonalne wymagają co najmniej 5% wkładu własnego, podczas gdy kredyty VA i FHA pozwalają na wpłatę zerową. Im wyższy wkład własny, tym lepiej wygląda Twój trzeci filar, a tym samym tym mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy.
Trzeci filar może również obejmować aktywa takie jak akcje i obligacje, polisy ubezpieczeniowe na życie oraz depozyty gotówkowe. Aktywa te nazywane są zabezpieczeniem i mogą być wykorzystane do zabezpieczenia pożyczki. Należy jednak pamiętać, że nie wszyscy kredytobiorcy kwalifikują się do pożyczki z zabezpieczeniem. Analityk dokładnie oceni posiadane przez Ciebie zabezpieczenie i sprawdzi, czy jest ono wystarczające do ochrony banku.
Wraz z ciągłymi zmianami na rynku kredytów hipotecznych, kredytobiorcy oczekują bardziej spersonalizowanej obsługi. Obejmuje to możliwość spotkania się z kredytodawcą w miejscu, w którym czują się najbardziej komfortowo. Priyanka Nigam, dyrektor generalna ds. innowacji w Sandstone Technology, twierdzi, że ten trend napędza bardziej elastyczne strategie obsługi.
Pojemność
Zdolność kredytobiorcy to wysokość dochodów, jakie jest w stanie spłacić. Obejmuje to wynagrodzenie, pensję i inne dodatkowe źródła dochodu. Pożyczkodawcy często preferują stabilne i stałe dochody kredytobiorców, co pomaga zmniejszyć ryzyko niewypłacalności. Niektórzy kredytodawcy mogą jednak być skłonni współpracować z kredytobiorcami, którzy przez pewien czas mają niestabilne źródła dochodów, aby wykazać ich stabilność.
Dobrą zasadą jest posiadanie co najmniej dwóch silnych filarów: jednym z nich jest zdolność kredytowa, a drugim dochód. Idealnie byłoby mieć wysoką ocenę kredytową FICO (filar pierwszy), askredyt wystarczającą ilość pieniędzy na wkład własny (filar drugi) oraz wysoki stosunek zadłużenia do dochodu (filar trzeci). Jeśli nie masz dobrej oceny kredytowej, ale dysponujesz dużą gotówką na wkład własny i stabilną pracą, kredyt konwencjonalny prawdopodobnie będzie łatwiejszy do uzyskania niż kredyt rządowy, taki jak kredyt hipoteczny FHA lub VA.
Pięć filarów kredytowych to cenne narzędzie dla kredytodawców do oceny zdolności kredytowej wnioskodawców. Należy pamiętać, że żaden pojedynczy filar nie gwarantuje spłaty, dlatego kluczowe jest przeanalizowanie wszystkich dostępnych informacji przed podjęciem decyzji o udzieleniu pożyczki. Niezbędna jest również elastyczna strategia obsługi klienta, dostosowana do warunków, w których klienci czują się najbardziej komfortowo. Obejmuje to szereg opcji komunikacji z klientem i rozwiązań technologicznych.
Zabezpieczenie
Zabezpieczenie oferowane przez kredytobiorcę jako zabezpieczenie jego długu jest jednym z najważniejszych elementów kwalifikacji do kredytu. Może być tak szczegółowe, jak kredyt hipoteczny z tytułem własności i aktem własności, lub tak ogólne, jak konto oszczędnościowe. Niezależnie od rodzaju zabezpieczenia, daje ono kredytodawcy roszczenie prawne do aktywów w przypadku niespłacenia długu przez kredytobiorcę.
Trzeci filar to najważniejszy element procesu kredytowego i jest zazwyczaj definiowany na podstawie wysokości wkładu własnego, jaki kredytobiorca może zaoferować. Kupujący z wysokim wkładem własnym (trzeci filar) zazwyczaj kwalifikuje się do nowego kredytu hipotecznego, nawet jeśli ma poniżej przeciętnej zdolność kredytową (pierwszy filar) i wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu (drugi filar).
Oprócz aktywów materialnych, takich jak nieruchomości, zapasy i wyposażenie, zabezpieczeniem mogą być również aktywa finansowe. Należą do nich gotówka, inwestycje i inne wartościowe przedmioty. Wysokość zabezpieczenia, jakie może zaoferować pożyczkobiorca, może być ograniczona przepisami rządowymi i/lub warunkami pożyczki.
Na przykład, bank może wymagać, aby gotówka wykorzystana jako zabezpieczenie była przechowywana na rachunku przez co najmniej 60 dni. Gwarantuje to dostępność środków i brak ich zamrożenia w innych zobowiązaniach. Podobny wymóg obowiązuje w przypadku rachunków inwestycyjnych, aby zapobiec wypłacie środków z portfela bez odpowiedniej dokumentacji.
Warunki
Filar warunków koncentruje się na zdolności kredytobiorcy do spłaty kredytu, uwzględniając sytuację ekonomiczną i finansową. Mogą to być takie czynniki jak inflacja, bezrobocie i ogólne trendy rynkowe. Czynniki te często pozostają poza kontrolą kredytobiorcy i mogą być brane pod uwagę przy podejmowaniu decyzji kredytowej.
Na przykład osoba planująca wykorzystać kredyt hipoteczny na zakup domu powinna mieć plan spłaty zadłużenia i oszczędności w określonym czasie. Proces zakupu domu jest bardziej skomplikowany niż kiedykolwiek i ważne jest, aby spotkać się z kredytodawcą przed rozpoczęciem poszukiwań nowego domu, aby upewnić się, że będzie Cię stać na spłatę rat kredytu hipotecznego.
Podobnie, firma poszukująca finansowania będzie musiała mieć silne perspektywy i dobre prognozy finansowe, aby uzyskać środki potrzebne do rozwoju firmy. Ważne jest również, aby właściciel firmy dysponował wystarczającymi rezerwami gotówkowymi na pokrycie krótkoterminowych potrzeb finansowych i mógł wykazać się dogłębną znajomością swojej sytuacji finansowej.
