Artykuły z treścią
Dobre wprowadzenie jest jak dobry szlak – stanowi jasną ścieżkę do sedna eseju. Dotyczy to zwłaszcza długich i krótkich esejów.
Podjęcie kilku dodatkowych kroków może pomóc Ci szybciej spłacić pożyczki. Najbardziej oczywistą strategią jest dokonywanie płatności co dwa tygodnie (połowa miesięcznej raty co dwa tygodnie). Dzięki temu częściej obniżasz saldo kapitału i zmniejszasz łączną kwotę naliczonych odsetek.
2. Dokonuj płatności co dwa tygodnie
Spłacanie rat dwutygodniowych zamiast miesięcznych pozwala zaoszczędzić pieniądze poprzez skrócenie okresu kredytowania i skrócenie okresu odsetek. Przyspieszony harmonogram spłat oznacza krótszy czas naliczania odsetek, a także może zmniejszyć kwotę kapitału, którą będziesz musiał spłacić, gdy ostatecznie sprzedasz swój dom.
Należy jednak pamiętać, że nie wszyscy pożyczkodawcy akceptują płatności dwutygodniowe. Ponadto niektóre firmy zewnętrzne pobierają opłaty za dokonywanie płatności dwutygodniowych, co może pochłonąć wszelkie oszczędności, jakie można by było uzyskać.
Ponadto, ponieważ ostatecznie płacisz jedną dodatkową ratę rocznie, pamiętaj o uwzględnieniu jej w swoim budżecie, zanim zaczniesz ją spłacać. Zastanów się również, czy dodatkowe wpłaty nie zajmą Ci czasu na inne priorytety, takie jak zasilenie konta emerytalnego lub oszczędzanie na wypadek nagłej potrzeby.
3. Dokonaj dodatkowych płatności
Niezależnie od tego, czy chodzi o zwrot podatku, premię za pracę, czy inną nieoczekiwaną korzyść, wykorzystanie tych pieniędzy na spłatę dodatkowych rat kredytu to świetny sposób na skrócenie okresu kredytowania i obniżenie kosztów odsetek. Kluczem do dokonywania tych dodatkowych spłat jest konsekwencja i dyscyplina. Może to oznaczać ograniczenie innych wydatków, takich jak jedzenie na mieście, usługi abonamentowe, a nawet rozrywka.
Ważne jest również, aby jasno poinformować swojego usługodawcę o sposobie wykorzystania dodatkowych płatności. Bez odpowiednich instrukcji, pożyczkodawca może przeznaczyć te płatności na pokrycie przyszłych odsetek zamiast pomniejszyć saldo kapitału pożyczki.
Upewnij się, że wszelkie dodatkowe płatności są w pierwszej kolejności przeznaczane na pożyczkę z najwyższym oprocentowaniem. To przyniesie największy efekt w postaci zmniejszenia zadłużenia i przyspieszenia spłaty. Da Ci to również satysfakcję z szybszego zmniejszania się salda pożyczki i motywację do dalszych działań. W miarę jak będziesz dokonywać kolejnych dodatkowych płatności, saldo Twojej pożyczki ostatecznie spadnie do zera i będziesz mógł poprosić swojego serwisanta o wystawienie listu potwierdzającego całkowitą spłatę pożyczki.
5. Refinansuj swoją pożyczkę
Jeśli Twoja ocena kredytowa się poprawiła lub kwalifikujesz się smart pożyczka – opinie do niższego oprocentowania, refinansowanie może pomóc Ci zaoszczędzić na spłacie kredytu. Możesz również wybrać nowy okres spłaty, który pomoże Ci szybciej spłacić kredyt, choć może to zwiększyć miesięczną ratę.
Refinansując, zastępujesz istniejące pożyczki nową pożyczką prywatną, zazwyczaj z niższym oprocentowaniem i krótszym okresem spłaty. Aby uzyskać nową pożyczkę, musisz przedstawić dokumenty potwierdzające dochody, zadłużenie i ocenę kredytową.
Możesz porównać opcje refinansowania kredytu oferowane przez różnych pożyczkodawców na NerdWallet, aby znaleźć tę odpowiednią dla siebie. Przed złożeniem wniosku upewnij się, że znasz saldo swojego kredytu, w tym kwotę pozostałego kapitału, i sprawdź, czy Twój pierwotny pożyczkodawca nalicza kary za wcześniejszą spłatę, które zniwelowałyby oszczędności, jakie możesz uzyskać dzięki refinansowaniu.
Po spłaceniu pożyczki otrzymasz list od firmy obsługującej, potwierdzający jej pełną spłatę. Prośba o ten list może się przydać w przypadku sporu dotyczącego niezapłaconej pożyczki lub błędu w raporcie kredytowym, ponieważ będzie to dowód na to, że spłaciłeś/aś swoje zadłużenie w całości.
W tym miesiącu, po trzyipółletniej przerwie spowodowanej pandemią, pożyczki studenckie wracają do spłaty, a wiele mediów prognozuje, że będzie to trudny powrót dla dziesiątek milionów kredytobiorców. Prawda jest jednak taka, że większość kredytobiorców, którzy po raz pierwszy rozpoczynają spłatę, prawdopodobnie zapisze się na plan spłaty uzależniony od dochodów, a te plany są znacznie bardziej hojne niż te z przeszłości.
Kluczem do udanej spłaty pożyczki jest znajomość dostępnych opcji i wybór tej właściwej. Najważniejsze to mądrze wybrać opcję spłaty przed ukończeniem studiów i co roku ją weryfikować.
Studenci federalni mają wiele opcji spłaty, w tym cztery plany spłaty uzależnionej od dochodu (IDR). Plany te obniżają miesięczne raty, dostosowując je do określonego procentu dochodu. Pozwalają również na odliczenie odsetek od kredytu studenckiego w zeznaniu podatkowym.
Inną opcją dla osób z większym zadłużeniem jest stopniowa spłata, która zmniejsza początkowe raty do poziomu odsetek naliczanych od pożyczek, a następnie zwiększa je co dwa lata, aż do 10 lat spłaty kredytu. Chociaż w dłuższej perspektywie zapłacisz więcej, ten plan może się opłacić, jeśli stać Cię na wyższe raty.
Wreszcie, osoby o wyższych dochodach w porównaniu do swojego zadłużenia mogą zdecydować się na wydłużoną spłatę, co wydłuża okres kredytowania nawet o 25 lat i obniża raty. Jednak saldo pozostałe do spłaty będzie wyższe pod koniec okresu kredytowania.
Dla osób o bardzo niskich dochodach dostępne są cztery opcje IDR: spłata uzależniona od dochodu, spłata uzależniona od dochodu, Pay As You Earn (PAYE) oraz nowy plan SAVE. Są one bardziej hojne niż plan standardowy i można je połączyć z umorzeniem pożyczki studenckiej, aby jeszcze bardziej ułatwić zarządzanie pożyczkami studenckimi.
Oprócz opcji IDR, kredytobiorcy federalni mogą skorzystać z odroczenia i zawieszenia spłaty swoich pożyczek, co oznacza tymczasowe przesunięcie terminów płatności. Opcje te wiążą się jednak z pewnymi kosztami: odsetki naliczane są w okresach odroczenia i zawieszenia spłaty, co znacznie zwiększa ostateczną kwotę zadłużenia. Zamiast tego, jeśli Cię na to stać, poszukaj spłaty uzależnionej od dochodu lub skorzystaj z niedawno rozszerzonej jednorazowej korekty konta IDR, aby uzyskać dostęp do systemu PAYE lub SAVE.
